普百业，惠万企，金融“活水”助力千行百业焕发勃勃生机，涵养了生生不息的普惠金融生态。为助推乡村振兴，着力发展绿色金融，近日，记者从中国人民银行西藏自治区分行了解到，该行推动普惠金融持续发展，将金融“活水”精准滴灌至西藏经济社会发展的重点领域。

　　截至2024年一季度末，全区普惠金融领域（单户授信1000万元以下）贷款余额742.64亿元，同比增长24.58％，高于各项贷款增幅11.03个百分点。西藏普惠金融领域贷款规模保持较快增长。

　　瞄准小微　着力痛点

　　“手续少了，额度大了，效率高了，利率降了，办事便捷多了！”在夺底路中国农业银行，前来办理农村合作社相关款项贷款的次旺多吉高兴地说。

　　据了解，今年以来，全区商业银行在中国人民银行西藏自治区分行的指导下，精准落实利率传导机制深化改革相关举措，将贷款市场报价利率（LPR）内嵌到银行内部资金转移定价管理，对普惠小微贷款、普惠涉农贷款等领域给予额外定价优惠，切实降低普惠群体融资成本。2024年3月，全区新发放普惠小微贷款加权平均利率为1.61％，低于去年同期新发放普惠小微贷款加权平均利率20个基点。

　　“企业的痛点就是我们的着力点。”中国人民银行西藏自治区分行金融稳定处处长索珍说，人民银行西藏自治区分行助推持续优化普惠小微企业贷款结构。全区商业银行依托优化业务流程和客户精准画像等手段进一步提升信用贷款服务能力。例如，邮储银行西藏分行改变传统保证形式，通过追加符合条件的实控人作为共同借款人，提升普惠小微企业信用贷款比重。全区商业银行通过白名单管理和基层网点精准营销等手段有效拓展普惠群体首贷客户，其中农行西藏分行新增拓展小微企业首贷客户占其小微企业客户总数的比例相对较高。

　　巩固成果　完善机制

　　索珍介绍，全区商业银行以普惠金融有效巩固脱贫攻坚成果，普惠金融助力乡村振兴持续走深。如农行西藏分行坚持全行金融帮扶政策总体不变、靶向不偏、力度不减，推出“富民贷”等信用贷款产品，精准满足农牧户生产经营资金需求。

　　据了解，截至2024年一季度末，该行“富民贷”余额53.51亿元，覆盖西藏全部地市。此外，全区商业银行以深入推进信用村建设为抓手化解欠发达地区农牧户授信难题。如农行西藏分行建立“小额度、广覆盖”授信机制，创新线上信用户贷款产品，积极推进农牧户普遍授信试点。截至2024年一季度末，该行建成信用村5036个，评定信用户42.51万户。

　　“全区商业银行在不断深化细化商业银行敢贷愿贷能贷会贷机制的建设。如，中信银行拉萨分行将尽职免责和不良容忍度有机结合，优化责任认定、申诉、问责等环节处理流程，免除基层信贷业务人员后顾之忧。”索珍说。

　　此外，全区商业银行持续优化风控模型，提升客户画像准确度。如，浦发银行拉萨分行依托“天眼系统”数字化风控系统，有效整合行内外各渠道信息，利用担保图分类、风险传导预测等机器学习模型，实现精准化风险识别。截至2024年一季度末，全区商业银行普惠金融领域整体贷款不良率继续保持较低水平。

　　普惠新市民　规模保增长

　　值得一提的是，近年来，随着拉萨城市化发展迅速，新市民增多。为进一步助力新市民更好融入城市生活，全区商业银行以落实新市民金融服务等政策为主线，及时细化出台相关举措。如，农行西藏分行推出新市民综合金融服务方案，为新市民提供“五大保障、双驱助力、一体化优质基础金融服务”。

　　此外，全区商业银行以保障基础性金融服务为抓手，更好助力新市民等群体办理开户、支付、工资代发等业务。如邮储银行西藏分行依托新市民前后台标签认证体系，推出新市民专属借记卡，减免跨行转账手续费、账户余额变动通知短信服务费等多项服务费用等。人民银行西藏自治区分行多措并举，助推全区商业银行加快普惠金融领域贷款规模增长，其中，农行西藏分行、建行西藏分行、中行西藏分行普惠金融领域贷款规模位居全区前三，继续保持头雁效应。法人银行普惠金融领域贷款保持较高增幅态势。据了解，截至2024年一季度末，全区法人银行普惠金融领域贷款余额同比增速达52.23％，超出普惠金融领域贷款总体增速27.65个百分点。

　　“下一步，中国人民银行西藏自治区分行将继续助力做好普惠金融‘大文章’，在‘商业可持续’和‘成本可负担’原则下，统筹普惠金融存量政策有序退出和增量政策有力接续，进一步引导普惠金融领域信贷量的合理增长和质的有效提升。”索珍说。（沈吉 德吉央宗）

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