在經濟發展的進程中，金融政策的調整往往如同春風化雨，滋潤著各個領域，為群眾的生活帶來實質性的改變。近日，西藏房貸利率的下調政策引起了廣泛的關注和熱議。記者從中國人民銀行西藏自治區分行（以下簡稱：人民銀行西藏分行）獲悉，為貫徹落實黨中央、國務院決策部署，積極回應群眾期盼，根據中國人民銀行《關於完善商業性個人住房貸款利率定價機制的公告》及全國市場利率定價自律機制《關於批量調整存量房貸利率的倡議》相關要求，西藏自治區市場利率定價自律機制堅持金融為民，結合西藏特殊優惠金融政策實際，兼顧不同貸款利率水平關系，經委員會各成員單位協商一致，擬於2024年10月31日前對符合條件的存量商業性個人住房貸款利率進行批量調整。

　　精准有效落實好貨幣政策

　　今年以來，中國人民銀行先后四次實施了比較重大的貨幣政策調整，人民銀行西藏分行堅決貫徹落實黨中央、國務院和中國人民銀行、區黨委政府關於金融支持經濟高質量發展及房地產市場健康發展的決策部署，堅定支持宏觀貨幣政策立場，結合西藏實際，同步出台並落實相關支持政策，全力推動西藏經濟高質量發展。

　　據悉，西藏主要採取持續釋放貸款市場報價利率（LPR）改革效能，推動綜合融資成本穩中有降。引導西藏金融機構嚴格執行西藏優惠貸款利率政策，發揮其與全國貸款市場報價利率（LPR）的聯動效應，建立地方法人機構存款利率調整聯動機制，推動西藏實體經濟融資成本下行。1至9月，西藏金融機構新發放的一般商業性貸款加權平均利率1.76％，同比下降14BP（即0.14％）。

　　優化完善貸款利率定價基准聯動機制。為維持不同期限貸款利率的正常關系，防止不同期限結構貸款利率出現倒挂現象，增強優惠貸款利率與全國貸款市場報價利率協同聯動，經中國人民銀行批准同意，5月17日，人民銀行西藏分行調整了西藏金融機構1年（不含）—5年（含）期一般類商業貸款利率定價基准聯動機制，在原來僅參照5年期以上LPR定價基礎上，引入1年期LPR作為參考變量，確定西藏金融機構該期限檔次貸款利率水平。調整后，該期限檔次貸款利率比調整前降低15BP（即0.15％）。同時，優化調整房地產金融政策。

　　惠及全區1.7萬戶家庭

　　此次新政有關房貸利率和首付是最受關注的內容。房貸利率到底如何下調？人民銀行西藏分行貨幣政策處處長楊富斌表示，統一西藏房貸最低首付款比例，對貸款購買住房的居民家庭，商業性個人住房貸款不再區分首套、二套住房，最低首付款比例統一按照15％執行。

　　為更好支持城鄉居民剛性和多樣化改善性住房需求，西藏金融機構發放的商業性個人住房貸款將不再區分首套房和二套房，最低首付比例統一為15％，商業銀行根據客戶風險狀況和意願，與客戶協商確定具體的首付比例水平。需要指出的是，15％只是一個最低的首付比例，商業銀行要基於對客戶風險的評估，或根據客戶的意願，首付比例可能會比這個水平要高，是商業銀行和個人之間的一種市場化磋商結果。

　　降低商業性個人住房貸款利率。對存量房貸（不區分首套、二套及以上）利率實行批量調整，對於在西藏優惠貸款利率基礎上加點執行的存量房貸，將其利率統一調整為該筆房貸上一個重定價日確定的西藏優惠貸款利率。

　　取消實際操作中新發放的二套及以上商業性個人住房貸款利率下限，西藏新發放的個人住房貸款（不區分首套、二套及以上）統一按西藏優惠貸款利率執行。

　　9月24日房地產新政出台后，經請示中國人民銀行同意及自治區市場定價自律機制委員會成員協商一致，決定取消實際操作中新發放的二套及以上商業性個人住房貸款利率下限，西藏新發放的個人住房貸款（不區分首套、二套及以上）統一按西藏優惠貸款利率執行。10月14日，西藏自治區市場利率定價自律機制發布了倡議，明確了存量房貸調整的具體內容，各商業銀行發布了公告，明確了存量房貸調整操作細則，各商業銀行原則上於10月31日前統一對存量房貸（不區分首套、二套及以上）利率實行批量調整，對於高於西藏優惠貸款利率存量房貸，將其貸款利率統一調整為上一個重定價日確定的西藏優惠貸款利率水平。調整后，將有利於進一步降低借款人房貸利息支出。經測算，這項政策將至少惠及西藏1.7萬戶家庭，平均每年減少家庭的利息支出總數大概1905萬元。

　　延長兩項房地產金融政策文件的期限。對支持房企開發貸款、信托貸款等存量融資合理展期政策及經營性物業貸款有關政策的適用期限，延長至2026年12月31日。

　　拉動內需促進經濟增長

　　那麼房貸利率下調會產生哪些影響呢？楊富斌表示，房貸利率下調對於廣大購房者而言，無疑是一個重大的利好消息。這意味著他們在購房過程中的貸款成本將顯著降低，每月的還款壓力得以減輕。以一筆100萬元、20年期的等額本息貸款為例，若房貸利率下調1個百分點，購房者每月的還款額將減少數百元，累計節省的利息支出可達數萬元。這對於那些渴望擁有自己住房但又被高額房貸所困擾的家庭來說，無疑是雪中送炭。

　　從宏觀經濟的角度來看，西藏房貸利率下調政策具有多重積極意義。住房問題一直是關系到百姓切身利益的重大問題，房貸利率的下調將使更多的居民能夠實現“居者有其屋”的夢想，提升居民的幸福感和獲得感。這不僅帶動了房地產市場的活躍，還會產生一系列的連鎖反應。購房者在購房后，通常會進行裝修、購置家具家電等后續消費，從而拉動相關產業的發展，促進經濟的增長。

　　其次，房貸利率下調有利於促進投資。對於房地產開發商而言，更低的融資成本將鼓勵他們加大投資力度，增加住房供應。這不僅有助於滿足市場需求，還能推動房地產行業的升級和優化，提高房地產項目的品質和配套設施，進一步提升居民的生活質量。

　　從金融市場的角度來看，房貸利率下調政策也具有重要的影響。一方面有助於優化金融資源配置。銀行等金融機構可以通過降低房貸利率，將更多的資金投向住房領域，滿足居民的合理住房需求，提高資金的使用效率。另一方面，房貸利率下調也有助於降低金融風險。穩定的房地產市場有助於減少銀行不良貸款的產生，增強金融體系的穩定性。

　　從城市發展的角度來看，房貸利率下調政策有利於優化城市的人口結構和資源配置。更多的人能夠在城市中購房定居，將為城市帶來更多的勞動力和消費需求，促進城市的繁榮發展。同時，也有助於推動城市基礎設施建設和公共服務的完善，提升城市的綜合競爭力。

　　西藏房貸利率下調政策為西藏的經濟發展、社會民生和房地產市場帶來了新的機遇和活力。在政策的實施過程中，也需要不斷總結經驗，完善措施，充分發揮政策的積極作用，為西藏的繁榮發展和人民的幸福生活創造更加有利的條件。（王靜）

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